文／謝冠文（註冊財務策劃師）
翻譯／馬日恆
家居保險主要分建築(Buildings Insurance)及財物(Content Insurance)兩種，但一般的保險公司都把它們結合成同一項產品出售。至於商業用途物業（如外賣店、商店或辦公室等）之業主則須購買商業樓宇保險(Commercial Insurance)。
◎建築保險
一般而言，業主都會購買建築保險。法例規定按揭物業必須附有建築保險。原因是銀行在提供按揭時必要求借貸人為該物業買一份建築保險，以確保建築在日後若受損壞，借貸人仍能有資金作修建或重建之用。請注意，保額只需要達到足夠支付重建的費用，而這往往低於實際的房價。
◎公寓單位
若你的公寓單位業權並非永久(Freehold)而是限期租賃(Leasehold)，理論上你便不需承擔整幢建築修建之責任，一般情況下，只需繳付年度管理費，而其中部分費用會用作建築保險之用。
若你所居住的屋苑容許你按比例擁有其永久業權，而你與其他業主均接受此安排，你們便有責任確保屋苑已購買有效的建築保險。
◎財物保險
法例並沒規定業主或住客須為房屋購買財物保險。財物保險不一定只保障在家裡的財物，有些更可保障在外時損失的財物（例如首飾、科技產品、單車及現金等）。下列因素可助你決定應否購買一份財物保險：
1.家居財物的價值：若重置受損財物的費用高昂，便應考慮購買財物保險。
2.高罪案率地區：若房屋所處之位置屬於高罪案率地區（例如常遭竊賊光顧），一份財物保險便可分擔失竊後重置財物的費用。
3.鄰居引起的損壞之風險：就算你居住的公寓單位裡並沒有任何值錢的財物，若因你單位漏水或其他緣故導致鄰居的公寓受損，他們可向你索償。財物保險通常會分擔有關賠償。反之，若你的公寓因鄰居的關係受損，若鄰居的保險未能補償你所用的損失，財物保險可提供額外的補償。
4.戶外建築：部分財物保險不保障戶外建築（如花園儲物室）的損壞，最划算的，是找一份包括戶外建築的保險。
5.財務預算：你能否應付每月的保費?
◎應該購買獨立還是兩者結合的保險？
兩者都可考慮，尤其當你的保額偏高的時候。若是把兩者結合為一項保險則較方便管理。
◎提防自動續約
除非你事先表明，否則保險公司多會自動為你續約。可是，它們多不會主動為現有客戶提供最好的價格。因此，請在續約前比較價格，再決定來年將使用哪一家保險公司，同時務必在購買保險時表明不需自動續約。
◎價錢是否唯一決定因素？
科技進步，比較保險產品價格比從前容易許多（讀者可使用下列網址進行比較），而有關價格也頗為合理。可是，最便宜的產品並不一定給你最合適的保障。其中有關漏水保障的「偵查與修理(Trace and Access)」條款便是一例。此條款確保保險公司會派專人找出漏水的源頭，把它修好並作出有關賠償。沒有此條款的話，單是找出漏水源頭便所費不菲。故此，在購買保險時請細讀所有條款。
◎時間成本
一寸光陰一寸金，時間也應該是成本的一部分。但要是你相當空閒並堅決作深入的價格調查，那你便可向各網站、銀行及保險經紀查詢。假若預計的保費不高而你的時間寶貴，或許你應委託一位經紀為你代辦。他們會因應你的需要替你選擇合適的保險產品，必要時會在續約時向你提出建議。若你曾向保險公司在有關產品上索償，經紀更能協助你獲得最合適的保障。
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