2015年11月
文/謝冠文(註冊財務策劃師)
翻譯/馬日恆
上一期談及財政預算並指出這是理財的良方。在談過收入後,讓我們探討下列事項:
1.細列支出項目──了解你總共的支出和花費用途
2.計算是否收支平衡──看看收入能否應付所列舉的支出
3.如何處理入不敷支──作出所需取捨,以維持收支平衡
4.定期更新財政預算──例如當收入或開支有改變時
◎細列支出項目
從銀行月結單中可找到不少日常支出項目。若你常使用現金,那最好隨身帶上紙筆來記下日常開支,以備日後分析之用。若能持之以恆,這些賬目將成為財政預算上的寶貴資料。要注意,日常支出有可能是按日、按週、按月,甚至按年或不定期發生。有些較精密的工具可將各類的支出時期計算後,得出每月的開支。同時,也需要為一些非定期開支作預算,例如何時更換家俱、舊物或汽車以及旅遊的開支等。這些消費通常不能由一個月的收入來填補,而是必須作額外的儲蓄。
◎計算是否收支平衡
計算收支平衡能避免遺漏。網上的預算工具有助避免收支項目上的漏網之魚。對一般家庭來說,從每月的銀行結餘也可大約知道收支是否平衡。結餘比上個月增加的話便是盈餘、反之便是入不敷支。
◎如何處理入不敷支
狄更斯在其名著《大衞高栢菲》中寫道:「年入20英鎊,開支19.9英鎊,樂也悠悠。年入20英鎊,開支20.1英鎊,鬱鬱寡歡」
英國大部分人的開支比收入高出一成,以致累積了不少債務。量入為出是理財的金科玉律。可惜的是,很多人的支出往往不等同於收入。
常有盈餘,是一件美事,這給你空間來為未來作打算──例如退休儲蓄、替換舊物及家居維修等,你也可考慮多向慈善團體捐款。然而,若你入不敷支,可參考下列「三Cut措施」──
a.Cut Costs節約開支:降低某些支出的成本,例如轉換能源及電訊供應商(可使用uswitch.com)、外出用膳時使用折扣券、節制暖氣的使用及在消費前多比較價格(可使用moneysupermarket.com)。重點是在現有的消費中找到更便宜的選項,在省錢之餘也可大概保持現有的生活模式。
b.Cut Back減少次數:向可省減的消費埋手,例如少用汽車、減少外出用膳、少喝連鎖店咖啡及少買雜物等。在財政有盈餘時,便可酌量增加這些方面的消費。財務拮据時便要緊縮消費。
c.Cut Out停止消費:有些消費是可以停止或以免費的活動來替代的,例如戒煙或戒酒(如有需要,可參加戒煙酒的療程)、停用汽車,以免費的文娛活動來代替要消費的嗜好等。凡此種種均需作出生活習慣上的改變,故此要多花心思和心力才能成事。你或會從中發現消費習慣中成本較高的部分,嘗試運用創意,看你可否將這些習慣戒掉。
◎債務問題
若你因償還債務引致入不敷支,可從下列網址尋求協助:
http://www.stepchange.org/(此乃提供債務諮詢的慈善團體)
https://capuk.org/(設有債務諮詢中心)
https://www.citizensadvice.org.uk/debt-andmoney/help-with-debt/(政府提供的理財資訊網站)
◎定期檢視預算
財政預算不是一個一勞永逸的工具。若以電腦編制預算,更新便事半功倍。在生活上有重大改變時,例如退休、被裁員、喪親、結婚、孩子出生、繼承遺產或轉換工作時,就應再次檢視預算。
◎有關理財的溫馨提示
-考慮改用提款卡或現金,而非信用卡簽賬
-多作儲蓄,以應付將來金額較大的非定期開支
-量力理財,若你不擅理財,找一個可信之人來協助
-若你為自僱人士,給自己一份定期工資,以助量入為出
請緊記,財政預算是一個梳理財務的工具,對掌握財政狀況有莫大功用。萬事起頭難,持之以恆更難,但能定期檢視自己的財務狀況,則終生受益。