謝冠文（註冊財務策劃師）
翻譯/劉愛群
∙ 即時購買，日後付款
∙ 銀行透支
∙ 信用卡記賬
∙ 依賴將來承繼先人遺產
∙ 合併貸款以減少支出
∙ 將信用卡餘額轉到別家銀行
你曾經考慮或正考慮採取以上途徑嗎？那麽你大概有許多同路人。根據工聯會（TUC）在2019年發佈的數據，英國平均每個家庭欠下信用卡公司、銀行及其他貸款公司高達£15,385的債務。該數字不包括按揭貸款，但包括銀行透支、個人貸款、商店卡，發薪日貸款和未償還的信用卡債務，還有學生貸款。 許多家庭正在掙扎如何管理其債務和貸款。
可控債務和失控債務
兩者之間的區別是：如果你借錢而有能力償還，並且可以負擔每月還款額，這便是可控債務（manageable debt）。 然而，倘若你為償還債務而感到吃力，或者由於未付利息而債台高築，甚或爲了還債而被逼放棄一些生活必需品，那就變成失控債務（unmanageable debt）。 許多借款人以可控債務開始，但由於某些變化－－例如失業、收入減少、其他支出的增加、欠付還款額而導致利息增加和罰款，便陷入失控債務。 因此，在承擔任何債務前必須仔細考慮。
如何避免負債？
預防是最好的治療。 一旦負債，往往需要一段長時間才能清還。我們通常習慣於信用卡上有少量餘額或定期透支，其實已經是負債。開始時可能只是小額負債：數百鎊透支、暫未全額清還的信用卡欠款、小額的房屋裝修貸款、再加上利息和罰款，便會積少成多。 故此不妨嘗試訓練自律，避免養成這些習慣。 入不敷支，最終便會負債。要量入爲出，必須在購物、住所和工作方面作出明智的選擇。 有些事情不能一蹴即就，但你必須改變消費習慣，因為入不敷支越久，債務便會越弄越糟。
環境改變
大多數家庭只要是兩期沒有薪金收入，便會陷入經濟困難。 一些無法控制的變化，例如與配偶分手、喪親或失業，往往會導致債務。雖然無法避免這些突發事件，但可以養成積蓄的習慣，以備不時之需。如果能夠自律，不花掉所有收入，便能積榖防饑，比如現金儲蓄、養老金或投資。視乎你的工作和行業，可以購買失業保險（unemployment insurance） 或收入保障保險（income protection）。
何處求助？
有許多商業及慈善機構都提供債務管理服務。 如果你負債纍纍，應該首先查看一些不收取任何費用的服務。如果你確實需要考慮更嚴厲的解決方案，例如個人自願協議（IVA）或破產，請先行研究，因為不同機構的收費可能會有很大的差距。
IVA是一種正式的債務解決方案，可以在一段時間內償還債務。 破產是一種法律地位，通常持續一年，可以用來消除無法償還的債務。 當你宣佈破產時，你的非必要資產（物業和所擁有的財產）和超額收入將用於向債權人償還你所欠的錢。 破產結束後，大多數債務會被註銷。
然而，破產並不涵蓋所有債務，因此必須清楚知道是否有任何尚未清還的債務，並制定解決方案。 如果你面臨破產，則需要專家的建議，並且要花一筆錢才能完成此過程。 它還可能會影響你將來的借貸資格。
一些免費的債務管理援助網址
https://capuk.org/…/our-services/cap-debt-help/other-options
https://www.citizensadvice.org.uk/debt-and-m…/help-with-debt
https://www.gov.uk/options-for-paying-off-your-debts
https://www.nationaldebtline.org/
https://www.turn2us.org.uk/Other-help/Debt