2016年3月
文／謝冠文（註冊財務策劃師）
翻譯／馬日恆
讓我們從一個故事說起……
偉雄與太太婉儀育有現年兩歲的三胞胎。婉儀是全職主婦，偉雄則是一家資訊科技顧問公司的東主，並以此擔起一家五口的生計。有一天，偉雄回家後感到不適，傍晚便因心臟病去世，之前毫無先兆。他留下的是約足夠兩個月家庭開支的積蓄，兩輛汽車以及一層以按揭購置的房子。在耗盡積蓄後，婉儀便要變賣汽車，之後家中仍無任何收入，而按揭供款及子女的生活費卻迫在眉睫。若婉儀要擔起生計，她便要賺取足夠的收入來養育子女及支付家中的所有費用。
有見及此，你認為有必要購買人壽保險（別稱死亡保險）嗎？
人壽保險主要分固定年期及終身兩種，賠償形式通常是一次過支付或按年支付。固定年期的人壽保險只在受保年期內向受益人作賠償，例如受保人現在購買一份年期為10年的人壽保險，若他在10年內不幸離世，保險公司便會按條款向受益人作賠償；若他在10年後離世的話，保險公司便不會作任何賠償。而終身形式的人壽保險則不論受保人何時死亡，保險公司都會按條款向受益人作賠償。
若偉雄生前購買了足夠保險，過身後家人便可還清按揭貸款並有足夠收入來養育小孩成人，家人也不須承受過大的經濟壓力。
◎選擇固定年期／終生受保？
一般來說，終身保障為較好的選擇。原因是受保人不須猜測什麼年期才可給家人最好的保障。相反，固定年期只可在若干年內保障家人。若受保人購買了一份為期20年的人壽保險，而他在20年後仍在生的話，該份保險便會終結，所付保費也一筆勾消。那為什麼有些人會選擇買固定年期的保險？部分原因如下：
1.已婚人士為保障伴侶
2.為剛出生的兒女設一個保障
3.為支付房貸而買，好讓家人不需承擔按揭供款固定年期的保險有助抵銷在若干年期間可預計的風險。受保年期可以是按揭年期或直至退休或兒女畢業之年期。此類保險通常比終身形式便宜，原因是大部分的受保人在受保年期完結後仍安然活著。終身人壽保險因保費較高及保費會因應年歲而調高的關係，故較少人問津，但它們可為家人在接收遺產時，提供足夠現金來繳付遺產稅，免去了家人要承受的額外負擔。
◎家庭收入保障
除了一次過支付保金外，受保人也可為家人購買一份按年派發保金的人壽保險。這份年金型式的保險通常有固定的保障年期。例如受保人買了一份為期20年，以年金發放賠償的保險，若他在20年內去世，受益人便可每年獲得既定的保障金額賠償，直至第20年為止，而這份收入是免稅的。因受保期為20年，若受保人20年後尚健在，這份保險便告自動終止。
◎購買人壽保險前的考慮因素
1.年期：受保年期越長，保費便越高。
2.固定或可調整之保費：每月的保費主要分成固定或可調整兩種。固定即在受保年期內保費不變，換言之第一期的保費跟最後一期相同。可調整即按一些準則，例如通脹、健康狀況、年齡等因素來調整（通常是上調）保費。
3.個人或聯名：受保人可以個人或聯名（通常是配偶）名義來購買。聯名保險只會作一份賠償，若兩位受保人同時去世，受益人只能獲一份賠償。若受保人各以個人名義購買而相繼在期滿前死亡，受益人便可獲兩份賠償。
4.基金：若受保人的遺產會為家人帶來遺產稅，他可向保險專家詢問可否將所購的人壽保險注入基金當中。
5.受保金額：保額需因應個人及受益人的生活模式及其支出來衡量，開支越高，保額便應增加。當然，保額越高，保費也越高。最後要問自己一個重要的問題：你希望為家人提供怎樣的保障？