王世偉律師撰文 梁祖永翻譯
王律師：
你好。我和室友開了一個聯名銀行戶口，我想這樣會方便大家處理共同的日常開支。不過，最近我發現室友在沒有我同意的情況下，私自從戶口中提取金錢，作為己用。在這種情形下我可以做什麼？謝謝幫忙。
甘小姐上
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甘小姐：
謝謝你的問題。
很多人會在銀行或房屋抵押協會(Building Society)開聯名戶口。當兩個人或以上決定開聯名戶口，他們必須簽署一份授權書(Mandate)，列明聯名戶口持有人可以做的事情。例如，誰可以簽發支票和提款等。你可以在任何時間，在沒有其他聯名戶口持有人的同意下，取銷這份授權書。
銀行或房屋抵押協會必須把月結單分別寄給聯名戶口的所有持有人，除非聯名戶口所有持有人簽署同意書，同意只收一份月結單。
◎聯名戶口的債項／透支
如果你在開聯名戶口的銀行或房屋抵押協會同時開有個人戶口，銀行可以從你個人戶口把存款轉帳到聯名戶口，償還聯名戶口的債項。
不過，銀行不能從聯名戶口把存款轉帳到你室友的個人戶口，償還他個人戶口的債項，除非得到你同意，或者在你們的聯名戶口的條款和條件(Terms and Conditions)中列明可以這樣做。
如果聯名戶口中有透支，每個戶口持有人都要負責所欠的整筆債項。
◎聯名戶口的爭議
如果你和聯名戶口的其他持有人有爭議，你應該即時取銷戶口的授權書，若沒有即時取銷授權書，任何聯名戶口持有人都仍然有權使用這個戶口，從中提款，銀行是不能拒絕付款的。
當你取銷聯名戶口的授權書，戶口就會被凍結。所有戶口持有人必須同意如何分配戶口的存款。如果大家不能達成協議，就要由法庭裁決如何分配。
與蘇格蘭不同，在英格蘭和威爾斯，如所有聯名戶口持有人都有存款入戶口，就假設所有持有人共同擁有那些存款，不管各人存入多少。如果是夫婦或伴侶(Civil Partners)開聯名戶口，戶口內的存款就屬於二人共同擁有，即使只有其中一人存款入戶口。不過，如果聯名戶口的持有人不是夫婦或伴侶，而其中一人沒有存款入戶口，就不會假設那人擁有該筆存款。如果你沒有存款入聯名戶口，除非你能證明聯名戶口有清楚的目的，使戶口持有人可以共同使用戶口內的存款，否則，很難證明你擁有戶口內的存款。
如果你不滿意銀行處理你的聯名戶口的手法，你應該先向銀行投訴，如果仍然不滿意，你可以進一步向財務申訴專員(Financial Ombudsman)求助。有關財務申訴專員更多的資料，你可以瀏覽下列網址：www.financialombudsman.org.uk。