謝冠文（註冊財務策劃師）
翻譯/啟思
聆聽版 （由全人佳音網台提供)
秋天已到，夏天的衣服都收進了儲藏室，閣樓裡的羊毛套衫已出場。商店也開始了聖誕預熱——也是時候做一下自己的財務健康檢查了。以下這些問題可幫助你回顧過去，及時調整，改善你未來的財務健康度：
1. 我的支出是否少於收入？
——這是財務健康度的一項重要指標。如果你現在的開銷比收入多，那這個月可能會有輕微透支，但如果你持續透支或靠信用卡才能撐到下次發薪，你未來便很可能會出現一些財務困難。考慮下自己是不是能處理收支平衡的問題。通常情況下，你需要縮減你的花費及相應調整生活方式。
2. 我能否如期償還貸款？我的債務正在減少嗎？
——你可能認為自己每個月底還有餘錢，但你要清楚自己是只在償付利息還是在償清債務。如果你僅僅是在支付利息，你的債務並不會減少，將來你還是需要設定計劃還清全部債款。因此你可能需要重新審視自己的財政預算，看看是否能進一步作資本還款。如果你不能按約完成每月還款，建議你尋找債務償還諮詢，以防情況變得更糟。
3. 是否有足夠的保障措施，以防萬一？
——只要家裡負責掙錢的人還在工作並賺取收入，一般都不會出什麼問題。然而，一旦因為各種原因而失去了賺錢養家者時，很少家庭有能力如常維持生活開支，除非他們已經買好了保險。請回顧本專欄此前關於人壽保險、危疾保險和收入保險的文章。沒人喜歡依賴保險賠償，但受益於這些保險的人無一會質疑其對家庭生活的價值。
4. 我是否為百年歸老之時做好計劃？
——現在一切看起來都不錯，但如果我不在了會怎樣？你立了遺囑嗎？你是否與家庭討論過要把遺產留給誰？如果你有小孩，你是否考慮過由誰將其撫養成人？無論年紀如何，寫遺囑都不會為時尚早，這至少能讓你的至親了解你的意願。起草遺囑的過程能敦促你對這些事情作出決定，不論是簡單還是複雜的事務。這也意味著你的家人不會因未留遺囑導致的任何不確定因素而受到影響。
5. 我在未雨綢繆嗎？
——我們很多人都關注當下，但你對未來思考了多少又計劃了多少？你在未來會不會面臨一些重大開支——比如將來的教育需求、婚姻、家庭計劃、購房訂金和醫療支出？未雨綢繆其實就是要平衡現有開支，並確保對未來有所準備，特別是到你不再工作、沒有收入來源的時候。
6. 我的住房成本與收入比是多少？
——關於國家平均住房成本與收入比，有很多經濟資料。自2009年信貸緊縮以來，收入下降，房租上漲，很多人發現他們的這一比值升高了。值得關注的，是你現在的情況是否是可持續的。如果你現在將收入的三分之二都花在了住房開支上，你剩下的收入就很難能解決其他財務計劃需求——你的保險、你的存款以及你的退休金。而不幸的是，這通常是家庭預算之中佔最大比重的一筆開銷。如果你現在租房住，你退休後的退休金是否足夠支付現有住房的租金？如果你退休後收入減少，你是否需要搬到較便宜的房子？如果你有房貸，你能否承受利息增高？
跟所有的財務計劃一樣，越早開始考慮這些事情，就有越長的時間做好準備。回顧一下你的財務狀況，看看你是否需要作出調整來改善你當前的財務健康度和未來的計劃。