李嘉雄
近幾年中國的電子支付平台發展迅速，普及程度使人驚訝。從正常的商品交易，到新年過節派「紅包」，都能通過一部手機實現，而且可以不登陸銀行賬戶，只需要刷二維碼就能完成。最近幾天甚至有報導，一些街頭的流動小販也接受電子支付。這樣看來，中國這種電子交易的發展似乎比一些發達的歐美國家更加迅速。
電子支付在國内發展迅速
根據機構Better Than Cash Alliance近日的報告，中國的電子支付總額在2016年達到近3萬億美元，比2012年增長了4倍。而在中國的零售市場，電子支付金額佔所有支付方式金額約20%，在2010年這個比例僅為3%。報告也預測在2020年，電子支付將佔所有支付方式的28%，與現金支付方式的佔比相近。電子支付的用戶規模也非常龐大。微信支付和支付寶是中國兩大電子支付軟件，其用戶數分別為8億人和4.5億人。這種高普及程度也能進一步推動中國電子支付的發展。除了在國内的發展，微信支付在今年5月4日正式進軍美國，開拓海外市場。
在北美的發展 前景不明朗
然而，微信支付是否能開拓美國的市場也值得懷疑。首先，微信這個軟件在美國並不流行。在北美，多數人使用Whats app和Facebook作為主要通訊工具， 而用微信支付需要交易雙方都使用微信。低普及程度和低品牌認知度會阻礙微信在美國市場的發展。同時，美國的蘋果支付(Apple Pay)也能實現手機支付功能，但蘋果支付在美國也並不普及。在北美，人們交易習慣使用信用卡和儲蓄卡支付。很多商家都已經安裝了POS機，卻沒有手機支付的平台，而且信用卡支付和手機支付所需時間及複雜程度差別不大。再者，微信支付在北美的普及也需要解決其安全問題。有報告指出，在2016年的2,362宗銀行卡盜刷投訴個案中，近65%是通過第三方支付平台被盜刷的，也就是支付寶和微信支付等。在國内，要追討這些損失十分困難。然而在北美，法律規定一般信用卡被盜刷是由銀行直接負責損失的，而且銀行內部有部門負責監控和調查，人們也不需要像國内一樣走繁瑣的法律程序。但由於第三方支付平台不同於銀行，當客戶賬戶存在非授權交易時，客戶只能根據與第三方支付平台的協議來追討賠償。這樣，手機支付的保障沒有信用卡支付的高，從而阻礙了微信支付在北美的普及。
電子支付 促進經濟發展
雖然中國的電子支付平台在美國的發展可能會受阻，但在中國，其發展能夠推動經濟的增長。首先，它能使商品的交易更加方便，並跨越地域的界限。在中國，信用卡並不普及，但電子支付平台能使人們在互聯網實現跨地域交易，促進商業發展，而且這些平台一般能提供信譽保障，降低商業欺詐的風險。其次，商家使用微信支付、支付寶等平台，都不需要額外花費安裝POS機，而且交易費用也比POS機的低。現在使用微信支付後提取現金到自己的賬戶需要收取0.1%的費用，而使用POS機交易商家一般需要付交易量1%的費用。因此，使用微信支付的平台能使商家成本降低。最後，穆迪對70個國家的調查研究顯示，電子支付使用每增加1%，平均每年商品和服務消費可約增加1,040億美元，因此電子支付的發展能極大地促進經濟發展。