文／謝冠文（註冊財務策劃師）
翻譯／劉愛群
傳統華人家庭，大多數依靠子孫照顧年老的雙親。然而，基於社會、經濟和各種因素的轉變，越來越少人到年老時能完全依賴子女的照顧。本文將探討有關長期護理費用的籌組和安排。
需要多少錢？
與其他財務課題不同，長期護理所需經費並不會是既定金額，因為它取決於多種因素，如健康狀況、壽命的長短、住宿需求、居住地區等，往往難以預計實際需要儲備多少錢。
英國的護理安老院，平均每個宿位每年收費£30,000，如果需要附加護理服務則約每年£40,000。根據財務諮詢服務(The Money Advice Service) 資料顯示，住在英格蘭東南部的價格可能相對更高。即使你選擇家居護理，你會發現，以每小時£17、每天兩小時計算，護理費用每年可能需要£12,500。如有特別需要，家裡還可能需要改裝或添置一些設備（如將臥室搬到首層，或安裝座椅電梯等）。
如果你在英國的儲蓄和資產不超過£23,250，你可能會獲得部分政府資助，否則你通常會被要求自付護理費用。有關當局正討論應否制定用戶支付護理經費的上限，但目前還沒有立法規定，仍屬未知之數。
長期護理可以是在家中或養老院，但無論你在哪裡接受服務，老人護理經費都是一個日益嚴重的問題。
即時護理年金(Immediate Care Annuity)
這是一種保險，受保人預付保險總額，以換取定期收入，支付護理費。如果是直接支付給護理人員，這筆收入是免稅的，直至受保人離世為止，所以某程度上有如一種就壽命長短的賭博︰投保人能獲得一份終生收入，確保不會年老時得不到照料；但如果最後活不到較大歲數，便等於「折本」，因為受保人一旦逝世，定期收入便立即停止。隨著通貨膨脹，年金的金額可能不夠支付全部護理費用。倘若資金有限，而受保人健康良好，在長期護理下能活到耄耋之年，則較為適合。
產權發佈計劃(Equity Release Schemes)
如果你已清還（或接近清還）你房子的按揭貸款，同時需要籌備長期護理費用，或可選擇產權發佈計劃：以你的房子作抵押，獲取一筆貸款，但事前必須諮詢專業的財務顧問，並考慮任何其他可行方案、會否影響政府福利、市政府津貼，及稅務上的責任等，才能作出明智的決定。這種計劃通常會減少你留給家人的遺產總值，故此邀請他們參與討論至為重要。一般來說，產權發佈貸款只適用於55歲以上的貸款人。年紀越大，可以取得的產權貸款比例就越大。例如，55歲的人可能只能拿取產權的20％，而65歲的人可能會借到35％（數字僅供說明之用）。
儲蓄和投資
這兩種方法使你能夠提前為未來的護理需求作好準備，到時若不需要動用這些資產，可留給家人。這些方法是最靈活的，因為資金不受任何計劃約束，而日後如果有需要，你仍可把資產用來購買即時護理年金。
總括而言，長期護理費用是個人財務規劃中越來越值得考慮的課題，沒有一種方法是「最好」的，都取決於個人實際情況。如果你家中突然需要提供一筆護理費用，便值得更深入研究以上的選擇了。