王世偉律師撰文
梁祖永翻譯
王律師：
你好。我購買了個人醫療保險。最近我向保險公司索償，但他們不肯全數支付，說某些藥物並不在受保範圍內，但那些藥物是由我醫生處方要我吃的。我應該怎樣做？
謝謝。
馮先生上
馮先生：
謝謝你的問題。如果你要求支付的項目，不在保單受保的範圍內，保險公司是可以拒絕支付的。
保險公司必須要給你理由，解釋為什麼不給你支付。你應該仔細閱讀你的保單，以確定他們的決定是否合理。
查閱過保單後，如果你仍然覺得那項目應該在受保範圍內，你應該寫信給保險公司，詳細說明你的不滿和要求，並指定他們在特定時間內回覆你。你應該保留一份該信（或電郵）的副本，而任何寄給保險公司的信，都應該以掛號郵件寄出。
如果你不滿保險公司的回覆，你可以通過保險公司正式的投訴渠道，作出正式投訴。保險公司的網站或保險單內，可以找到這些正式投訴的途徑和手續。
如果正式投訴的結果仍然不令你滿意，你可以作進一步行動。如果你的保險公司是萊斯(Lloyds)的成員，你可以向他們的｢保單持有人和市場支援部(Policyholder and Market Assistance Department)｣投訴，如果這次投訴的結果你仍不滿意，你可以向金融申訴專員(Financial Ombudsman Service)投訴。
金融申訴專員
英國所有的保險公司，都受到金融行為監管局(Financial Conduct Authority)的規管。意思是，你可以向金融申訴專員投訴你的保險公司。如果你已經依照保險公司正式的渠道和手續投訴而不滿意結果，再向金融申訴專員投訴，他們的服務是免費的。
金融申訴專員會嘗試以仲裁調解的途徑解決你的投訴，如果不能解決，就會展開正式的調查。經過調查之後的裁決，對保險公司是有約束力的，他們必須依從。
一般而言，你必須要在保險公司作出最後回覆之後六個月內，向金融申訴專員作出投訴。
在這六個月時限之外，你仍然可以向金融申訴專員提出你的投訴，如果保險公司不反對，金融申訴專員可能仍然會作出調查。但如果保險公司反對，金融申訴專員就不會作出調查。有關金融申訴專員其他的資料，可以在以下網址查閱︰www.financial-ombudsman.org.uk，或致電0800-0234567。
法庭
如果你不滿意金融申訴專員的決定，可以向法庭提出申訴。不過把案件帶去法庭處理，是很繁複傷神的事，而且花費不少，應該是最後一步的考慮。另外，法庭也會考慮金融申訴專員作出的決定。
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