王世偉律師撰文
梁祖永翻譯
王律師：
你好。有位朋友經濟上有困難，問我借錢。如果借錢給她，我應該怎樣才能保障自己的權益？朋友問，如果我不借錢給她，可否為她作擔保人，讓她可向第三方借錢？這樣做擔保人比直接借錢給她，是否較為合適呢？
謝謝。
金女士上
金女士：
謝謝你的問題。
應否借錢給朋友，是一個很微妙的決定，特別是如果你擔心她沒有能力償還。如果最後對方無力償還欠款，你將會有金錢上的損失。
要考慮的因素
借錢給朋友，通常被視為是對對方最好的幫助途徑。不過即使你願意幫助朋友，也需要考慮自己的經濟狀況。因為有事發生時，你可能不只是金錢上的損失。所以在作出決定之前，你應該考慮下列因素：
(一) 你本人是否有能力負擔？即使你有餘錢借給別人，你在不久的將來是否會有其他計劃，需要動用到這筆金錢？你自己是否還有債項或房貸需要償還？
(二) 你朋友的還款能力如何？她有職業嗎？你知道她收入多少嗎？她還有其他負債嗎？你認為她是一位善於管理金錢的人嗎？如果你的朋友已經有相當龐大的欠債，經濟上已經有很大的困難，你再借錢給她，反而為她額外增添了一項新的債項，這恐怕未必是幫助她的一個最佳做法。
(三) 你知道你朋友為什麼需要這筆款項嗎？如果她不願意告訴你，或者你不相信她所告知的理由是真的，你最好還是重新考慮是否應該借給她。
保障自己
考慮過上述因素之後，如果你仍然決定借給她，你可以從以下幾方面保障自己：
(一) 議定借錢的條件，在你借出款項之前，雙方必須清楚同意：
• 你借多少錢給她
• 利息怎樣計算
• 借款條件
• 對方每個月需要償還多少
在交收款項給對方之前，雙方務必清楚明白這些條件，這點是非常重要的。
(二) 草擬一份書面借據
以書面形式草擬一份協議或借據，列出雙方所有已同意的條款，訂明你可接受的做法。你還要保存一份協議或借據，以便日後有任何爭議時可作為憑證。你和你的朋友都應該在獨立的見證人面前簽署該份協議，如果你所借出的數目龐大，你值得考慮聘請律師協助草擬協議及借據。
(三) 交付金錢
當雙方均同意各項條款，並簽署了書面協議，你便可以把款項交給對方。交收的方法，最好是透過銀行轉賬或用支票形式支付，以確保有出入帳項的記錄，以便將來容易證明你已經付款給對方。
(四) 定期還款
金錢交給對方之後，你可以要求對方設定以自動轉賬方式還款，把議定的數目轉到你的銀行戶口，並確保可取得向銀行付款的紀錄。
(五) 還款記錄
金錢借出之後，你要按時查核，並記錄還款數目和日期，這樣可以避免日後雙方對有關已還款項、日期及餘下欠款數目的爭議。
(六) 更新協議
如果你日後更改或修訂了你們的借款協議條款（例如延期還款），你應該重新擬定一份合約，雙方均需要在見證人面前重新再簽署。
(七) 是否需要抵押?
如果你擔心朋友不能償還貸款，你可以要求她給你某種形式的抵押：亦即是向朋友提出給你一些抵押品，直到全數歸還欠款為止，才能取回。任何東西都可以作為抵押品，但通常這些抵押品本身要有足夠抵銷所欠款項的價值。你需要列明你所收取的抵押品是什麼，如果朋友未能依約償還款項時，就可以出售該抵押品，作為償還。
擔保人
如果你不是直接借錢給她，而是作她的擔保人，讓她可向其他人借款，你仍然需要考慮上述的風險和因素。因為如果她無力還款，貸款人便會向擔保人要求償還。所以在你決定作為擔保人之前，你應該考慮你所能承擔的數目，當你朋友無力償還之時，你是否有足夠能力負擔，並代她償還。
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