2013年2月
撰文／王世偉律師
翻譯／梁祖永
問
王律師：
你好。有一個問題想請教。我最近資金周轉不靈，於是把一筆款項存進銀行，以支付較為緊急的債項（例如租金）。可是我的銀行未經我同意，從我的戶口中扣除了一筆錢。他們聲稱我拖欠銀行債務，原因是我的信用卡欠款過了還款期。如果銀行按我未還的信用卡欠款收取利息，我覺得是合理的，但在沒有通知我的情況下從我戶口取走錢，就好像強搶。而因為銀行這樣做，我再無法支付一些較急切的債項。我的業主說如果一星期內還沒有清付房租，就把我趕出去。我怎樣可以令銀行把錢退回？將來我可以怎樣避免同類情況發生？謝謝。
李先生上
答
李先生:
謝謝你的問題。你面對的情形，是在任何一家銀行存款，又在同一家銀行申請信用卡、按揭或其他貸款的人，都有可能遇到的潛在危險。銀行可以在任何時間，從你的戶口存款中扣除款項，償還你的欠債，甚至不必知會你。這稱為「抵銷權(Set-Off Rights)」。有時，這抵銷權會在你的合約條款中列明。如果你仔細讀銀行的合約條款(Terms and Conditions)，你會讀到類似的文字：「銀行可以在沒有通知客戶的情況下，從一個戶口的存款餘額或餘息中扣除款項，以抵銷同一個戶口持有人的欠款餘額或欠息。」
不過，即使這樣的條款並沒有寫在合約上，銀行也可能有權自動使用這權利。銀行也不須一定要事前通知你（特別如果他們擔心你有可能會把存款提走）。
如何避免同類情況？
簡單的做法，是把存款和借貸分別在兩家不同的機構進行。
不過，許多銀行是同屬一個大型金融企業集團，因此下一問題是，何謂「不同的機構」？有些時候，銀行的合約容許銀行從你戶口中扣取金錢，抵銷你在該銀行的附屬公司所欠的債項。為安全計，你的存款和借貸應分別在兩家不同的銀行集團進行。但要注意，如果遇上兩個銀行集團合併（而這兩個銀行集團分別就是你存款和借貸的集團），銀行也可以運用上述的抵銷權。如果信用卡欠款或借貸到期，而你未能還款，你應該聯絡銀行，看能否和他們作出財務上的安排。銀行通常只會在你債項出現嚴重問題，而你又沒有聯絡他們安排債務重回正軌，才會在你的存款戶口中取走款項。
如果你認為銀行的做法引致你有麻煩，而你向銀行投訴又無效，你可以寫信給「金融申訴處(Financial Ombudsman Service)」，他們會為銀行和客戶之間的糾紛作出裁決。你不能質疑銀行使用抵銷權（這是銀行法定的權利），但金融申訴處會考慮你和銀行之間就如何償還債務一事上曾經作出的商討、裁定你是否得到公平對待或者因此而遇到困難。
你可以從下列網址查詢更多有關「金融申訴處」的資料：www.financial-ombudsman.org.uk，也可以致電0300-1239123或0800-0234567（週一至週五上午八時至晚上八時，週六上午九時至下午一時），直接聯絡他們。
2013年2月內容
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